Каждый выбирает для себя

Высокие агентские комиссии на рынке обязательного страхования провоцируют недобросовестную конкуренцию: скидки, подарки клиентам… Раньше такие клиенты покупали поддельные полисы автострахования за 2-5 тысяч тенге. Его можно было показать ГАИшнику, и он отпускал. Теперь это не работает. Агенты не требуют от клиента всех необходимых документов для оформления полиса: РНН, других данных. Это удобно для клиента сегодня – меньше хлопот. Но завтра, если случится то, от чего он страховался, выплаты будут под вопросом.

По мнению председателя правления компании «Коммеск-ґмiр» Дмитрия Жеребятьева (на фото), агенты некоторых розничных страховых компаний при продаже полисов вводят в заблуждение потребителей, и последние рискуют в дальнейшем остаться без страховых выплат.

– Практика завышенных агентских комиссий, предлагаемая некоторыми страховщиками по обязательному страхованию ГПО ВТС, провоцирует недобросовестную конкуренцию. В итоге страдает клиент. Из-за чего так происходит? Из-за того, что сам клиент не всегда оценивает свои риски как следует. И только когда объясняешь, что он подписал договор о страховании на 18 тысяч тенге, а реально заплатил 15, он задумывается, – рассказывает глава страховой компании.

– Агенту и страховой компании при наступлении страхового случая он предъявить ничего не может, потому что сам не представил документы или не обратил внимания на условия договора. Компании, исповедующие принципы недобросовестной конкуренции, добиваются выдающихся коммерческих результатов. Для сравнения: наша компания за год, с сентября 2010-го, выросла всего на 10%, страховой рынок в целом – на 20%. Компании же, показавшие 100-процентный рост, вряд ли добились этого за счёт инфраструктурного развития. В офисах компаний скидки предлагают редко. Демпинг и другие формы недобросовестной конкуренции связаны, в первую очередь, с агентами. Не все агенты пытаются продавать добровольные виды страхования – АвтоКАСКО, страхование имущества. Ведь на них столько не заработаешь. Страховщики же теряют долгосрочных потребителей и репутацию. А нужны ли вообще агенты для продажи обязательных видов страхования? Тем более, что с 2012 года им будет законодательно запрещено брать наличные средства в счёт страховой премии. Сегодня многим клиентам важна цена полиса. Раньше они покупали «поддельные» добровольные полисы за 2-5 тысяч тенге, как говорится, для ГАИшника. Теперь это не работает, поскольку с 2011 года вступили в силу новые требования. Введена единая форма страхового полиса с идентификационным номером, подтверждающим его легитимность. С этого года страховщики должны сертифицировать деятельность агентов и вести реестр по ним. Это избавит рынок от недобросовестных агентов, но может привести к сокращению числа агентов, – говорит Дмитрий Жеребятьев.

Работу страховщиков нужно перевести на более качественный уровень. А это совсем не просто, но вполне возможно. Деятельность должна осуществляться по единым стандартам, считают эксперты.

Часть проблем на страховом рынке связана с его небольшими размерами. По данным КФН Национального банка, на 1 сентября на рынке работало 38 страховых организаций. Соотношение страховых премий к ВВП Казахстана – 0,43%. Активы страховых организаций за август уменьшились на 1%, с 365 до 361 млрд тенге. На рынке представлено, в основном, банковское страхование: корпоративное или добровольно-обязательное, страхование автоответственности, ипотечной недвижимости, туристических поездок в страны Шенгенского соглашения. По экспертной оценке, из примерно 150 млрд тенге премий только около 2 млрд розничные клиенты приносят действительно добровольно. То есть только 0,5% казахстанцев страхуются, действительно понимая и принимая ценность страхования.

Есть общая тенденция распределения объёмов по сборам в отраслях страхования. Традиционно на первые 5 компаний приходится около 80% рынка. В Казахстане ситуация иная. По поступлению страховых премий на 1 сентября, по данным КФН Нацбанка, дочерняя компания Народного банка Халык – Казахинстрах и компания «Евразия» занимали долю рынка, превышающую 28%. На остальные 36 компаний соответственно приходилось менее 72%.

В ближайшее время слияния или поглощения казахстанских компаний крупными иностранными инвесторами маловероятны. Те зарубежные компании, которые уже присутствуют на страховом рынке – не на первых ролях. К примеру, Allianz Kazakhstan или «Чартис Казахстан» концентрируются на корпоративных клиентах и в рознице широко не представлены, считают эксперты. Хотя для казахстанских участников партнёрство с иностранцами могло бы стать удачным. Приход иностранных игроков на рынок был бы хорош тем, что появились бы сильные конкуренты. Экспаты и сейчас задают стандарты. Да и выстраивать с ними правовое поле было бы проще.

Может ли задача увеличения капитала в соответствии с новыми требованиями к его размеру вынудить компании, не выполнившие в 2012 году требование по капитализации, покинуть рынок или объединиться? Вряд ли, считают эксперты. У большинства запас по капиталу есть, и они не уйдут. Слияния тоже маловероятны. Ментальность наша не позволяет. Новый акционер, как правило, хочет получить большую долю – хотя бы 51% акций, а старый хочет оставить у себя большую долю. Об этот камень преткновения и спотыкаются планируемые сделки. За всю историю казахстанского страхования было 5-6 сделок слияния или поглощения.

Вот в сегменте страхования жизни ситуация иная. Из 7 компаний трём-четырём требуется капитал. Их акционеры ищут его сейчас. Ещё бы! Страхование несчастных случаев со страховыми премиями в 14 млрд тенге с 1 января переходит в сегмент аннуитетного страхования. Это подстегнёт акционеров найти 1 млрд сейчас, чтобы поделить 14 млрд в 2012 году. И поэтому, говорят эксперты, в этом сегменте слияний тоже не будет. Самим мало!

– Перспективы рынка – в долгосрочном развитии. Если компании достаточно капитализируются, то страховщики смогут стать на один уровень с банковской системой, но это перспектива ещё лет на 10. Драйверами розничного рынка могут стать АвтоКАСКО и страхование имущества. Мы, безусловно, настроены на долгосрочный рост и вкладываемся в развитие инфраструктуры. Планируем обслуживать клиентов, их семьи и бизнес. Здоровье, дом, автомобиль – вот три основные составляющие розничного страхования, – заверяет г-н Жеребятьев.

Каждый принимает решение за себя. Доверие к банковской системе за последнее десятилетие создано, к страхованию – пока нет. Недобросовестная конкуренция усиливает это недоверие.

И примеры есть. Сотрудник страховой компании «Чартис Казахстан», 23-летний Вячеслав Дунаев:

– Я застраховал за 7000 тенге квартиру и имущество в компании «Коммеск-ґмiр» в феврале, перед длительной поездкой в ОАЭ. Стоимость страховки, как правило, не превышает 1% от стоимости имущества. Тогда всё обошлось. Но прошедший в июне ливень залил квартиру и компьютер, который, как оказалось, восстановлению не подлежал. Страховщик купил на страховку ноутбук, я просто забрал его со склада компьютерной компании. Оставшуюся часть суммы страховщик перечислил на мой карт-счёт. Сейчас я планирую перезаключить договор на более долгий срок. У нас всё застраховано: автомобили, квартира. Я считаю необходимым своё имущество защитить.

По мнению г-на Жеребятьева, в добровольном страховании населения главный приоритет – поддержание высокого уровня сервиса и оперативности в обслуживании клиентов. И – порядочность и репутация. А недобросовестная конкуренция – медвежья услуга.