Кто тормоз? Банки или сайты с непонятными ценами?

Электронную торговлю в Казахстане сдерживает не только уровень жизни, от которого зависит и обладание подключённым к Интернету компьютером, и привычка использовать банковские карточки. Развитие е-торговли, по мнению предпринимателей, тормозят банки. Предприниматели ещё не работают с интернет-аудиторией серьёзно, предлагая ей сайты с непонятными ценами, считают банкиры. Чаще использовать платёжную карточку для покупок мешает неготовность компаний к их обслуживанию, считают граждане. Кто прав?

Почему 45% клиентов интернет-магазинов платят курьеру наличными при доставке товара? Дело в том, что «априори все карточки закрыты для покупок в Интернете. Есть риски, на которые банки не идут открыто. Банки говорят о безопасности, о доверчивости наших людей и карты закрывают», – говорит сотрудник компании АО «НИКХ «Зерде» Владимир Кутыкин.

Эксперты считают, что эта проблема надуманна. Большинство этих страхов продуцируют люди, не связанные с онлайн-бизнесом, или те, кто пытается в нём работать непрофессионально. Серьёзный бизнес для себя проблему рисков решил: для этого существуют соответствующие технологии, стандарты без­опасности, методики мониторинга подозрительных транзакций.

«Развитие электронной торговли тормозят банки. Три года назад я работал в «Эйр Астане» над системой онлайн-бронирования билетов. Боролся, уговаривал, мотивировал банки, чтобы они не блокировали карты для оплаты билетов через Интернет. Для клиентов платежи через Интернет достаточно безопасны. В большинстве случаев мошенничества убытки несёт банк клиента. Понимая это, банки блокируют карты – вместо того чтобы ставить новые, современные системы контроля, обучать сотрудников. Фактически единственная процессинговая система, которая сегодня может легально принимать деньги, принадлежит Казкоммерцбанку. Появившиеся недавно QIWI и другие системы не достаточны для использования электронных платежей широкой аудиторией. Наша компания пыталась, как предприятие малого бизнеса, подключиться к системе Халык Банка (processing.kz). Потратили полгода на бюрократические процедуры. А к системе ККБ подключились за три недели. Банки тормозят оплату в е-коммерции. Кроме Казкома, который является лидером, и ему выгодно продвигать свой процессинг», – считает нынешний совладелец интернет-магазина BFF.kz Рустем Карымов.

Однако казахстанцы думают, что дело не только в банках. По данным интерактивного опроса на сайте Национального банка, чаще использовать платежную карточку для покупок 51% из 822 опрошенных мешает неготовность компаний к обслуживанию карт. Небезопасным считают использование карт для расчётов только 13%. Конечно, опрос представителен лишь для финансово продвинутой части населения. На сайт Нацбанка, содержащий специфичную информацию, заходит немного «простых казахстанцев». Тем не менее такое мнение есть.

Использование наиболее развитой процессинговой системы Казкоммерцбанка затруднено жёсткими условиями, влияющими на пользователей е-коммерции. Интернет–магазины, которым клиент отправляет деньги за доставленный товар, на начальном этапе смогут получить их лишь через 60 дней. Банк требует хорошей кредитной истории пользователя. К тому же он понимает, что является единственным игроком на рынке и диктует свои условия, считает г-н Кутыкин.

Отмечу, что в мире дела с расчётами обстоят иначе. Е-коммерция принципиально отличается от продаж через торговые сети: деньги за проданный товар поступают на счёт продавца в течение 1–2 дней. По сравнению с традиционной торговлей это можно считать онлайн-режимом, это революционно иная скорость оборота капитала. Но Казкоммерцбанк, по мнению г-на Кутыкина, похоже, рассчитывает на монопольное положение, защищённую маржу, практически полное отсутствие конкуренции.

«Ничего подобного», – именно так можно понять ответ исполнительного директора Казкоммерцбанка Нурлана Жагипарова. Комментируя требования к компаниям, использующим процессинговую систему банка е-рау, и платежам, проходящим через банк, он говорит, что «любая компания должна быть зарегистрирована в Казахстане в качестве индивидуального предпринимателя или ТОО. Казкоммерцбанк – полноправный участник международных платёжных систем Visa, MasterCard, American Express и имеет их лицензии на все виды процессинга. Банк принимает к оплате все виды платёжных карт этих систем любых банков. Для подключения к е-рау предпринимателю нужно подписать договор с банком и сдать комплект документов (копии учредительных документов, анкета, краткое описание проекта). Счет ККБ открывает бесплатно».

Кажется, требования ККБ – стандартны. Откуда тогда критическое мнение регулятора интернет-отрасли?

«2–3 года назад у ККБ сложился негативный имидж монополиста в сфере онлайн-платежей. Однако сейчас банк ведёт себя на рынке иначе: облегчает условия для МСБ, через три месяца стабильной работы клиента банк пересматривает условия договора на более выгодные для клиента», – поясняет Рустем Карымов.

Банки с их процессингом и картами содействуют развитию е-коммерции в Казахстане. Единственная проблема – банк на первом этапе работы с e-commerce проектом хочет удостовериться в надёжности продавца. Ведь если человек платит картой через Интернет, то он уже заплатил, но ещё не получил товар. В реальной жизни обмен денег на товар происходит одновременно. Где гарантия того, что товар действительно будет доставлен клиенту? Так что политика банков понятна: они страхуют клиента, а продавца отодвигают на второй план. «Так, наша компания в течение 3-х месяцев проходила проверку и получала средства с задержкой в 35 дней. Когда мы доказали банку свою надёжность (она измеряется количеством возвратов по операциям, жалобами клиентов), то получили очень лояльные условия работы», – рассказывает Рамиль Мухоряпов. Он рекомендует предпринимателям «не ныть и не жаловаться, а больше работать».

С развитием платёжных инструментов конкуренция на рынке и борьба банков за каждый интернет-проект усилятся. А условия – смягчатся.

Интернет-магазины уже сейчас конкурируют с крупными сервисными компаниями. «Chocolife.me – самый динамичный онлайн-проект в Казнете. Он стартовал в апреле 2011-го, а сейчас оборот превышает 50 млн тенге в месяц и продолжает расти. По ощущениям, мы обойдём «Эйр Астану» по обороту в Интернете через 15–18 месяцев. Наша компания – драйвер рынка. Около 5000 новых клиентов каждый месяц совершают первый платёж в Интернете через наш сайт», – говорит его генеральный директор Мухоряпов.

Конкуренция есть и на рынке е-коммерции. Количество игроков растёт, доходность снижается, затраты на маркетинг увеличиваются. Некоторые сегменты рынка растут быстро, другие – медленнее. Вошёл в силу сегмент продажи авиабилетов. В 2011 году быстрее других продвигались онлайн-продажи электроники, контента и купонных сервисов.

В 2010 году карточками Казкома для оплаты услуг и покупок в Интернете пользовалось вдвое больше людей. Среднемесячное количество платежей в Интернете с использованием карт составляло 7-8 тысяч в 2010-м и 20 тысяч в 2011 году. В 2012-м тенденция должна сохраниться.

«Анализ динамики развития е-коммерции в Казахстане за последние 10 лет показывает, что существенные изменения начали происходить 2 года назад. Количество людей, делающих покупки в Интернете и оплачивающих их платёжными карточками, дважды удваивалось. То есть аудитория серьёзная, с ней нужно работать. Это больше вопрос к предпринимателям, чтобы они предлагали соответствующую продукцию, чтобы это был не просто сайт с непонятными ценами, а нормальный полноценный канал продаж. Казахстанцы созрели. Они ищут самостоятельно в Казнете и Интернете нужные товары. Зайдите в любое отделение почты в центре города. Увидите большое количество коробок. Это покупки из-за рубежа. У нас достаточно либеральные таможенный и налоговый режимы. Человек может спокойно покупать в Сети для себя, не для перепродажи», – уверяет г-н Жагипаров.

«В ближайшие 2–3 года онлайн-торговля уничтожит оффлайн-торговлю сразу в нескольких отраслях», – утверждает г-н Мухоряпов.

«Рынок и пользователи готовы к е-коммерции. Критическая масса клиентов сформировалась. Отсутствует инфраструктура: доставка, процессинг, хорошие сервисы и магазины. Как только они появятся, е-коммерция станет бурно расти. В течение 1–2 лет ландшафт е-коммерции изменится. Рынок начнёт консолидироваться, появятся заметные лидеры, начнётся агрессивный вход международных игроков», – уверен г-н Карымов.

«Быстрее бы. Не хотим переплачивать за доставку DHL, не хотим ждать два месяца за доставку нац­оператором. Хотим покупать по нормальным ценам и быстро получать», – торопят граждане.