Увидеть девятый вал. Вслед за первым кризисом

Осторожный оптимизм, высказанный главой государства в день открытия новой сессии казахстанского парламента, тут же подхватил мажилисмен Аманжан Жамалов, который слывет докой в финансовой сфере не только в стенах законодательного дома. Как известно, Нурсултан Назарбаев, говоря о необходимости сокращения государственных расходов в тех случаях, где это возможно, заметил: «Мы успешно справились с глобальной кризисной волной, но это не должно нас успокаивать. Ситуация в мировой экономике остается неопределенной. Поэтому надо быть готовым к различным сценариям, не увлекаться увеличением расходов, бережно относиться к государственным средствам, особенно на региональном уровне».

А подводивший по случаю первые итоги кризиса член Комитета по финансам и бюджету нижней палаты с уверенностью констатировал о необходимости совершенствования конкуренции в банковском секторе. При этом он уверен, что средние и малые банки должны иметь место под солнцем. В случае наступления новой кризисной ситуации это частично обезопасит банковскую систему и ее потребителей, что важно для всех участников финансового рынка страны и в первую очередь для самого государства. Правда, при этом беда, оказывается, нас может предостерегать уже с другой стороны…

Она может называться чрезмерно жесткой политикой государства в банковском секторе, которая способна привести к резкому сокращению банков второго уровня. С другой стороны, ну а как же иначе?

Своеобразной отмашкой для этого стало прошлогоднее требование АФН: с 1 октября минимальный размер собственного капитала для работающих в Астане и Алматы коммерческих банков, в т.ч. для вновь создаваемых, должен составлять 5 млрд тенге; для жилищно-строительных сберегательных банков – 3 млрд; для работающих в регионах – 2 млрд. Цель, в общем-то, благая. Данной мерой АФН планирует расширить присутствие банковского сектора в регионах. При этом, чтобы банки, формально зарегистрированные в регионах, на самом деле не стригли купоны исключительно в двух столицах, были установлены дополнительные требования: банк с капиталом 2 млрд тенге должен не менее 50% услуг оказывать в регионах. Несколько мудрено, но ведь и денежки счет любят. А уж порядок придется полюбить.

ПОЧЁМ ЦВЕТОЧКИ?

Но такая строгость, на взгляд народного избранника, может иметь и «побочный эффект».

– Из СМИ стало известно, что один из малых банков подал документы на добровольную реорганизацию в кредитное товарищество. Другой был лишен лицензии на привлечение депозитов от физических лиц за неоднократное нарушение нормативов достаточности собственного капитала, – начал издалека депутат. По его мнению, это только начало общей тенденции по сокращению числа банков. Так сказать, цветочки. А с учетом того, что с 1 июля 2011 года собственный капитал банка должен будет составлять минимум 10 млрд тенге, а в отношении региональных банков этот минимум составит «каких-то» 4 млрд, ягодки могут оказаться довольно горькими. То есть высока вероятность того, что не все банки смогут подготовиться к этому сроку. Не сказать – хуже.

«Это приведет к тому, что вследствие слияния, реорганизации, ликвидации и т.д. сократится общее количество банков, а малые банки вообще исчезнут, – совсем невесело спрогнозировал Аманжан Макаримович. – Банки существенно укрупнятся, и на рынке останутся только крупные игроки. Это может нанести серьезный ущерб всей банковской системе страны. В данной ситуации лидерские позиции могут перехватить не местные банки, а иностранные игроки, что, в свою очередь, может усилить риски в сфере экономической безопасности Казахстана».

По мнению г-на Жамалова, такая тенденция уже сегодня наблюдается. Один из иностранных банков (по нашим данным, российский) занимает весьма активную позицию, при этом имея очень дешевое фондирование и, по сути, безграничные возможности. Сегодня фактически весь малый и средний бизнес Северного и Центрального Казахстана обслуживается и прокредитован в этом банке, а это значит, что в залоге у него земли и бизнес. Со всеми, как говорится, вытекающими отсюда последствиями. Мажилисмен встревожен: с такими темпами иностранные банки представляют реальную угрозу существованию банковской системы Казахстана, то есть экономической безопасности республики.

КЛОПЫ ДЛЯ ДИНОЗАВРОВ

Вместе с тем, как показала практика кризиса, в период нестабильности с наибольшими проблемами сталкиваются именно крупные банки, так как сосредоточение больших денежных средств концентрирует огромные риски. Регулирование крупных банков в период нестабильности становится очень сложным для государства и регуляторов. Без поддержки государства, которая была оказана системообразующим банкам, они бы попросту не выжили.

Справедливости ради необходимо отметить, что средние и малые банки сумели пережить первую волну кризиса без существенной помощи со стороны государства. Во время пика кризиса они были предоставлены самим себе, но выжили благодаря меньшим размерам, смогли достаточно быстро адаптироваться к изменившимся условиям и избежать банкротства. А некоторые, как ни парадоксально, даже смогли увеличить свои объемы! Иллюстрация эволюции в природе: клопы-то сохранились, а вот где динозавры? В отличие от крупных банков «клопы» изначально не имели возможности занимать большие объемы средств за границей, а также были меньше вовлечены в операции с недвижимостью и строительством. Если отсутствие доступа к дешевому зарубежному фондированию в период бума на рынке кредитования рассматривалось как негативный фактор и мешало росту активов, то с понижением рейтингов отечественных банков слабая зависимость от зарубежных источников фондирования стала для них преимуществом. Таким образом, им удалось обернуть свои недостатки в достоинство.

Эти банки привыкли полагаться в основном на внутренние источники фондирования, которые хоть и ограничены, но оказались более стабильными, чем зарубежные займы. В итоге консервативная политика малых банков в отношении кредитования позволяет нам классифицировать их активы в среднем значительно лучше, чем у крупных банков, проводивших политику агрессивного роста и экстенсивного кредитования. Не забыть бы только эти уроки кризиса, когда будем подводить его общие итоги. Да желательно, чтобы не затянулся сам процесс всплытия…