Выследить и поймать

Достаток денег в банках не стимулирует их к повышению ставок по вкладам. Проценты в большинстве банков – низкие. Вклады – неинтересные. Но казахстанцы несут деньги на депозиты. Не потому, что выгодно, а потому, что выбор мал. Альтернатив для инвестиций немного. Средняя ставка по вкладу на срок от 3 месяцев до 1 года в октябре, по данным Нацбанка, составляла 7,8%. А инфляция «год к году» – 8%. В соседней России нехватка денег уже заставила банки поднять ставки по вкладам, и сейчас можно найти депозиты под 12% и выше. А инфляция там, по прогнозам, в 2011 году составит 6,5–7,0%. Россиянам – везёт. Сейчас ситуация в Казахстане изменилась, но не во всех банках. Как? Попробуем разобраться.

До Нового года остаётся три недели. А День независимости Казахстана и вовсе на носу. Праздники – традиционное время, когда у народа заводятся деньги, ведь грядёт вы­плата премий, тринадцатых зарплат и бонусов. Граждане становятся перед выбором: потратить внезапно появившийся лишний тенге или сохранить? Если честно, столько всего хочется: и праздники встретить по-человечески, не считая каждый тенге, и подарки достойные родным подарить, а ещё лучше – отдохнуть на море-океане. Не последний день живём! Да и чуть ли не из каждого утюга кризисом пугают. Может, лучше отложить немного? А тут ещё и банковская реклама обещает, что деньги на депозитах вырастут.

Сезонные вклады, по мнению экспертов, наиболее выгодны. Банки накануне праздников начинают борьбу за клиентов. Они стремятся отработать новогодние акции по максимуму. Ведь в январе наступает длительный спад финансовой активности населения. Отличить сезонные, предпраздничные вклады можно по названиям и по конкретным, как правило, небольшим срокам хранения – от месяца до полугода. Зато ставка повыше, чем по обычным депозитам. Действительность ли это или лишь маркетинговый ход для привлечения вкладчиков?

– БТАБанк запустил акцию: при открытии мультивалютного депозита «Юбилейный» с 20.10.11 по 31.01.12 клиент получает бонус +0,5% к базовой ставке по депозиту и возможность участия в розыгрыше денежных призов в конце акции,– гарантирует начальник управления Гульмира Мусанова. Добавим, что срок хранения – 6 и 12 месяцев. Годовая эффективная ставка в тенге – 7,8%. В долларах – 6,2%, в евро – 4,1%.

– В Евразийском банке с декабря можно открыть обновлённый депозит «Казына Премиум» с годовой эффективной ставкой 10,5%, – сообщает начальник отдела Мольдр Абылгазова.

– Альфа-Банк не проводит сезонные акции по депозитам, но будет проводить в 2012 году. Банк предлагает депозиты со ставками до 9,5% годовых. При открытии депозита в любой валюте бесплатно открывается платёжная карта Visa и подарочный сертификат на открытие карты для родных и близких клиента, – уверяет начальник отдела Аида Алиева.

Конечно, банки рассчитывают на свои новые предложения как на способ привлечения. Человек придёт в банк, а там сможет выбрать и другой продукт. Например, депозит сроком на год может оказаться привлекательнее короткого, сезонного предложения.

Эксперты говорят, что розыгрыш призов банками не должен отвлекать потенциального вкладчика от главного: в банке в первую очередь нужно обращать внимание на процентные ставки. Ведь призы достаются не каждому, и многие из них можно купить в магазине. Если банк в качестве подарка предлагает платёжную карту, смотрите, взимается ли плата за её выпуск и годовое обслуживание. Если да – то получается, что никакой это не подарок, а нагрузка, которая способна свести на нет всю выгоду от открытого депозита.

До последнего времени казахстанские банки были скупы на предложения. За послекризисный период они поднакопили жирок в виде активов. А на раздачу кредитов населению и бизнесу были не слишком щедры. Как сообщил журналистам после встречи с президентом Казахстана глава Национального банка Григорий Марченко: «С мая текущего года начался рост объёмов кредитования. За 10 месяцев рост кредитования составил 11%». Это немного. А раз кредиты особо не выдаются, для чего тогда привлекать средства во вклады? Тем не менее  вклады населения в банках повысились за январь-октябрь 2011 года на 17%. Казахстанцы несут деньги в банки ещё и потому, что нет альтернатив для инвестиций. Естественно, что проценты в большинстве банков были низкими, вклады неинтересными, потому что наши деньги банкам были не особо нужны.

– Kaspi bank не делает дополнительного предложения по розничным депозитам под Новый год. У банка и так очень привлекательная ставка и гибкие условия, – считает председатель правления банка Михаил Ломтадзе.

– Казкоммерцбанк предлагает выгодные и конкурентоспособные условия, что подтверждается стабильным ростом депозитной базы. Банк не видит маркетинговой необходимости в затратах на увеличение ставок по депозитам или проведение акций с подарками, – комментирует ситуацию управляющий директор Андрей Тимченко.

По официальным прогнозам, инфляция в этом году должна быть в диапазоне 6–8%. Поэтому обещанный банками доход не так уж и велик. К тому же «текущая ситуация в банковском секторе Казахстана не предполагает роста ставок по депозитам в ближайшее время», считают аналитики инвестиционной компании «Тройка Диалог». Тем не менее ситуация изменилась лишь в части банков. Проблемы с ликвидностью в Европе и в России стимулировали некоторые казахстанские банки (например, Халык Банк), немного повысив ставки по розничным депозитам, но это была, скорее, превентивная мера. Учитывая избыток денег в банках и то, что кредиты растут медленнее, чем депозиты, аналитики не ждут, что повышение ставок по депозитам превратится в устойчивую тенденцию. Они отмечают, что в 2011 году вкладчики из-за ставок отдавали предпочтение реструктурированным и небольшим банкам. Но ситуация и в небольших банках – разная. Так в Казинвестбанке, занимающем 15-е (из 39) место в рэнкинге банков и нарастившем вклады населения за октябрь всего на 0,1%, отношение к вкладам – суровое.

– Казинвестбанк не испытывает необходимости в сезонных вкладах и обходится без сезонных акций, – утверждает менеджер Динара Нурадин.

Сейчас, если следовать выводам «Тройки Диалог», нужно открывать вклад не менее чем на полгода, потому что после Нового года дальнейшее повышение ставок маловероятно. А банки, как правило, за размещение вклада на длительный срок предлагают более высокую ставку. И еще: убедитесь, что в договоре есть пролонгация вклада. Тогда, если вы не заберёте вклад, когда срок договора подойдёт к концу, он будет автоматически продлён на прежних условиях и с высокой ставкой. Если, конечно, банк не предусмотрел в договоре право на одностороннее изменение тарифов. В этом случае по окончании срока хранения вклада, если клиент не пришёл за деньгами, договор могут продлить, но с более низкой ставкой по вкладу. Впрочем, если пункт о продлении договора по вкладу отсутствует вовсе, деньги переведут на вклад «до востребования» под минимальный процент. Поэтому при заключении договора нужно проконтролировать все условия. Чтобы, как минимум, знать и действовать с выгодой для себя.

В целом казахстанские банки не очень нуждаются в деньгах частных вкладчиков и потому выставляют фактически заградительные, часто ниже уровня инфляции, ставки по депозитам. При этом объём вкладов не уменьшается, а даже увеличивается: клиенты готовы жертвовать доходностью ради надёжности. Не до жиру… Приходится думать не о том, чтобы заработать, а о том, чтобы сберечь.